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不同繳費方式的優劣勢?為什么要選長期交費的方式?

2019-09-07 1687 分享到:

人們選擇繳費期限時,考慮這些因素

投保人在不同的繳費期限中猶豫不決,多半是出于兩個方面的考慮,其一是現金流壓力的大小,其二是不同期限交費的總額如何。

不同繳費方式的優劣勢?為什么要選長期交費的方式?

繳費期限越短,給投保人帶來的現金流壓力就越大,但相應的,繳費的總金額就越少。但綜合來看,對于大多數人來說,選擇較長的繳費期限是比較有優勢的。我們從以下幾個方面來分析

1、不同繳費方式的優劣勢

保險的交費方式主要分為躉交和期交,其差異就在交費的方式上:

躉交:躉交是指一次性交清所有保費。

躉交的優勢在于手續簡便,省去了之后每年的繳費的麻煩,也規避有因繳費不及時導致的保單失效風險,同時躉交的總金額要比分期交費的總金額要少。

躉交的劣勢在于對現金流的壓力很大,一次性要交清所有保費,對于不少家庭來說都比較困難。

期交:期交是指按照約定的期限交保費,生活中一般都是年交保費。

期交的優勢在于能緩解投保人短期內的現金流壓力,保障的杠桿效應較高。

而劣勢是期限越長,總的交費金額越多,同時還要保證能按期交費才行。

2、為什么推薦大多數人選擇長期交費?

保費豁免

在一些長期人身保險產品中,一般都有豁免投保人保費的條款——規定的繳費期內,投保人或被保險人達到某些特定的情況(如身故、殘疾、重疾等)可以豁免投保人的交費責任,這也被稱為保費豁免條款。

保費豁免條款有利于投保人,尤其在較長的交費年限中,一旦被保險人出險,投保人就可以不用再交費了,這點是躉交保費的投保人無法享受的。

財務杠桿

買保障型的產品關鍵點就是看財務杠桿率,對于期交的產品來說,一般在前期會獲得較高的財務杠桿率,雖然在繳費期末的財務杠桿會略低于躉交保費,不過這期間保費的機會成本足以覆蓋這個差距,而期交的靈活性就比躉交還要高很多。

交費壓力

期交保費給投保人的壓力比躉交要小很多。考慮到通貨膨脹和工資上漲,一直均衡的期交保費給投保人帶來的壓力是逐年減小的,這種穩定性是躉交方式所沒有的。

綜上來看,對于大多數普通家庭,選擇期交的方式會比躉交更有優勢,在負擔能力較弱的情況下,盡可能選擇的較長的期限;若繳費能力和大多數人差不多,可隨大流一些,選擇大多數人常選的繳費期。

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